DESIGNAÇÃO DA UFCD: Crédito e endividamento

CÓDIGO DA UFCD: 9823

CARGA HORÁRIA: 50 horas

PONTOS DE CRÉDITO: 4.5

Objetivos

Definir o conceito de dívida e de taxa de esforço.

Avaliar os custos do crédito.

Comparar propostas alternativas de crédito.

Caracterizar os direitos e deveres associados ao recurso ao crédito.

Conteúdos

Recurso ao crédito: vantagens e desvantagens do endividamento

Necessidades financeiras e finalidade do crédito (e.g. casa, carro, saúde, educação)

Encargos com os empréstimos: juros, comissões, despesas, seguros e impostos

Conceito de taxa de juro anual nominal (TAN), TAE e TAEG

Principais tipos de comissões: iniciais, mensais, amortização antecipada, incumprimento

Seguros de vida e de proteção do crédito

Reembolso do empréstimo

O prazo do empréstimo: fixo, revolving, curto prazo, longo prazo

Modalidades de reembolso e conceito de prestação mensal

Carência e diferimento de capital

Empréstimos em regime de taxa fixa e em regime de taxa variável

Vantagens e desvantagens e relação entre o regime e o valor da taxa de juro

O indexante (taxa de juro de referência) e o spread

Fatores que influenciam o comportamento das taxas de juro de referência e a fixação do spread

Elementos do empréstimo

Relação entre o valor da prestação, a taxa de juro e o prazo

Relação entre o montante do crédito, o prazo e total de juros a pagar

Relação entre variação da taxa de juro e a variação da prestação mensal

Crédito à habitação e crédito aos consumidores (crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito, linhas de crédito e descobertos bancários)

Principais características

Informação pré-contratual, contratual e durante a vigência do contrato

Amortização antecipada dos empréstimos

Livre revogação no crédito aos consumidores

Crédito automóvel clássico vs. em leasing: regime de propriedade e seguros obrigatórios

Crédito revolving: cartões de crédito, linhas de crédito e descobertos bancários

Formas de utilização, modalidades de pagamento e custos associados

Critérios relevantes para a comparação de diferentes propostas de crédito

Avaliação da solvabilidade: conceito de risco de crédito

Rendimento disponível, despesas fixas e taxa de esforço dos compromissos financeiros

Valor e tipo de garantias (e.g. hipoteca e penhor, fiança e aval, seguros)

Mapa de responsabilidades de crédito

Tipos de instituições que concedem crédito e intermediários de crédito (e.g. o crédito no ponto de venda)

O papel do fiador e as responsabilidades assumidas

Regime de responsabilidade no pagamento de empréstimos conjuntos

Consequências do incumprimento: juros de mora, histórico de crédito, penhora de bens, execução de hipotecas e insolvência

O sobre-endividamento: como evitar e onde procurar ajuda